文|周天京

周天京原创

“将传统产业加入互联网意味着什么？

2013年11月，马在中安保险开业典礼上提出了这样一个问题。他当时的回答是：“它实际上代表了一种能力，或者说是一种外部资源和环境，是对行业的一种促进。”

现在是2020年。“互联网”已经融入了人工智能、大数据等科技内涵。第七年，中国平安也对“网络保险”的潜力做出了新的诠释。

3月23日，中安保险()发布2019年业绩报告。数据显示，2019年中安保费收入总额为146.29亿元，同比增长30%，保险业务实现盈利。在科技业务方面，中安实现收入2.697亿元，同比增长139.9%，签约客户近260家，快速增长。

就归属于母公司的净利润而言，2019年中安公司亏损规模明显缩小，全年归属于母公司股东的净利润达到-4.541亿元，较2018年的-17.439亿元有所改善。

总的来说，周天京认为，中国平安的年报数据显示，科技与保险的结合正在深化，保费结构更加合理。另一方面，年初开始的新一轮皇冠疫情可能会给中安的发展、——健康板块的成长和行业数字化的加速带来双重机遇。

01保费结构优化，利润规模有望继续扩大，而近年来网络保险发展迅速，许多人质疑其盈利能力，难以谋求长远发展。

钟安以实际表现作为回应。

作为保险公司的核心指标之一，中安综合成本率从2018年的120.9%下降到113.3%，下降了7.6个百分点，值得注意的是，这一优化主要来自中安成本率的提高，2019年中安成本率为45.9%，同比下降15.1个百分点。

保险费率得到有效控制，主要是因为2019年中安调整了业务比例，适当降低了高渠道费率的航空旅行业务。年报数据显示，航空旅行生态溢价的比例从2018年的13%降至2019年的9%。另一方面，由于行业整体风险上升，中安还调整了消费金融业务的比重，以控制派息率。消费金融溢价的比例下降了10个百分点，从2018年的31%降至2019年的21%。

因此，将在2019年快速增长的健康和生活消费部门现在已经成为公共安全保费收入比例最高的两个部门。2019年，中安深化与蚂蚁金服等生态合作伙伴的战略合作，积极探索产品创新和迭代，生活消费生态总溢价同比增长130.8%。这两者的总和占到了中安保费收入的58%，而2018年这一比例为39%。考虑到净保费中支付比率和渠道费用的比例，2019年这两个行业的整体利润率也高于2018年。

事实上，近年来，中安医疗保险保费收入增长迅速，年复合增长率超过100%，从2017年的12亿元、2018年的28.7亿元增长到2019年的48.06亿元。这主要得益于以“享受电子健康”为代表的中国平安旗下数百万医疗保险产品的强劲增长。2019年该系列保费同比增长146.4%，占健康生态总保费的89.7%。3月20日，“尊恩生2020”正式启动，首次将121种罕见疾病纳入覆盖范围。这也是自2015年10月推出以来，尊恩盛系列的第15次迭代。

与强情景导向的回报交换保险和高渠道成本的航空意外保险等短期保险相比，健康保险虽然频率相对较低，但在保费金额、服务稳定性和用户品牌认知度方面具有明显优势。

总体而言，中安保险业务的一系列调整取得了显著成效。如果这一趋势能在2020年保持下去，其保险业务的利润规模将继续保持

中国平安保险公司首席执行官蒋兴曾表示：“保险公司未来的竞争实质上是科技应用水平的竞争。”运营效率的不断提高来自于中安不断的科技投入。

根据年报数据，中安保险的研发投资达到9.769亿元，同比增长约15%，工程技术人员占公司员工总数的46.8%。

技术授权带来的第一个直接变化是自动化和智能化，因此业务支持部门不需要在业务发展中保持同等比例的人员增长，公司变得更轻。

目前，中安的核保和理赔自动化率分别达到99%和95%。人工智能也有效地减轻了客户服务团队的压力。据年报数据显示，中安在线客服人工智能使用率达到85%以上，而会话数量同比增长235%，人工成本基本保持不变。

另一方面，随着技术渗透到业务的各个方面，从在线产品设计和开发到用户保险、审计和理赔，各个方面的效率提高将形成巨大的乘数效应，从“改进”扩大到“颠覆”。

凭借2019年升级的核心系统无界山2.0，作为底部支撑，中安车险将基于视频互动技术立即支付2.0。事故发生后，用户将在视频客服的指导下拍摄现场视频，而后台将通过人工智能技术设定成本。10000元以下的平均关门时间只需11分6秒，这是传统车险无法比拟的。

更重要的是，持续的科技投入不仅会给公共安全带来内部效率优化，也会给公共安全带来外部产出。这将有助于——行业的数字增长机会。新的皇冠肺炎疫情将加速这一趋势。

疫情带来的两个变化，钟安的两个引擎意外来到的新皇冠疫情，给社会按下了暂停键。然而，根据历史经验和当前的一些迹象，疫情将同时促进健康保险。此外，由于疫情，各行业的数字化进程正在加快。

这两个因素分别对应于钟安的“两个引擎”。

首先，让我们看看流行病对健康保险的影响。从2003年3月持续到5月的非典，可以为我们提供一个参考标准。

尽管疫情期间部分保险代理人的活动受到限制，但中国保监会的历史数据显示，2003年医疗保险费增速在经历了3月和4月的低谷后，在5月份迅速回升，月保费收入同比增长309%，而在接下来的6月至8月份，同比增速分别为265%、158%和131%，保持了较高的运行水平。

根据蒋星在年报业绩会议访谈中披露的信息，在新发疫情的1-2月，公安保费同比增长55%，其中“健康保险”业务也是增长的主要贡献者，蒋星对2020年健康保险业务的发展持乐观态度。

一方面，它显示了疫情的短期推广效果，与2003年相比，不难发现，由于中安的互联网保险功能，即使疫情仍处于失控阶段，人们仍留在家中，业务需求得到了刺激，这说明在线闭环模式大大提高了产品的可用性，可以立即满足用户的需求。

从长远来看，新的流行病也将刺激人们的健康保护意识，更多的人将愿意分配健康保险。此外，值得注意的是，与2003年相比，无论信息传输基础设施、运输条件或国民收入水平如何，医疗保险市场预计在流行病发生后会下降，并在保险意识相对薄弱的下降市场用户中变得流行。

事实上，在此之前，周天京写了一篇文章，分析了“健康”部门的具体情况

考虑到中安银行也于3月24日在香港正式开业，为公众提供服务，建立一个完整的保险、医疗、甚至更多基于技术的金融服务生态系统，将是中安在2020年的发展亮点之一。

与此同时，这一流行病扰乱了各行各业的商业准入，各行各业的数字化趋势正在加速。

已经可以看出，受影响的零售企业已经用电子商务、直播和社区等在线工具武装自己。餐饮商也在访问外卖平台，并积极尝试零售餐饮。数百万企业已经恢复了远程办公协作软件“云”的工作。

在“后流行病时代”，科技助力产业的趋势将更加明显。如果数字化在疫情爆发前是一种竞争优势，那么提高整体效率现在是生存的必要选择，保险业也不例外，中安在疫情爆发期间保费的增长就证明了这一点。

2019年，中安科技(注：中安保险的全资子公司)在国内外市场也取得了一定的突破。2019年，生态保险客户产品回购率达到70%，而数字客户之一横琴人寿在过去三年保费复合增长率超过150%。

在海外，中国平安通过核心数字保险系统石墨烯和互联网公司保险平台系统融合(Fusion)出口科技。

以马来西亚为例。中安与东南亚版的“滴滴美团”(Didi Meituan)Grab合作，定制了马来西亚首个每日付费的互联网商用车保险，在推出后的8小时内积累了1万名司机用户，并协助Grab在2019年底前发行了超过500万张生态票。UBI车险实际上是由当地16家最大的财产保险公司承保的，其中，中安在推动保险行业的产品创新和数字化转型方面发挥着科技支撑作用。

数字化的趋势不会逆转，中安的技术引擎在国内外都有望获得更大的增长。

丘吉尔曾经说过，“不要浪费任何危机”，机会总是留给那些有准备的人。